Разница между гарантией и поручительством

Отличие поручительства от банковской гарантии

Разница между гарантией и поручительством

21 2019

21 2019

Оформляя кредит, частные и государственные заемщики часто сталкиваются с проблемой неосведомленности об отличиях поручительства от банковской гарантии.

Это формы правовых взаимоотношений между заказчиком и исполнителем. Они обеспечивают отсутствие финансовых убытков у того, кто заказывает выполнение работ.

Для определения основных различий между ними, необходимо детально рассмотреть каждый из вариантов взаимоотношений.

Что такое поручительство и банковская гарантия

Смысл процедур схож, но отличаются процессы выполнения и методы, которые применяются при этом. Поручительство и банковская гарантия – виды дополнительного обеспечения по кредитному договору.

Основной задачей является обеспечение надежности на выполнение работ исполнителем перед заказчиком.

Отношения между сторонами процесса в обоих случаях регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

Поручительство

Поручительство – это документально подтвержденное обязательство третьего лица, которое призвано гарантировать своевременное выполнение обещаний исполнителем по договору. Поручитель – гарант – обязуется следить и нести ответственность за надлежащим исполнением работ, выплатами по кредиту.

В договоре участвует три стороны: заказчик, исполнитель и поручитель.

Банковская гарантия

Банковская гарантия – договор на выполнение обязательств перед кредитором сторонней организацией – банком.

Отличие банковской гарантии состоит в том, что взявший на себя обязательство банк, самостоятельно расплачивается с заказчиком – другим банком – а потом уже ждёт выполнения договоренностей от заемщика.

Он, в свою очередь, обязан вернуть уплаченные средства гаранту в оговоренные сроки, на условиях, которые ему предоставляют.

Обязательства при оформлении поручительства и банковской гарантии

Соглашение о поручительстве подписывается всеми участниками. После подписания, перед заказчиком в равной степени должны выполнить обязательства сам исполнитель и его поручитель. Поскольку договор оформляется в письменном виде, при игнорировании условий соглашения, он автоматически принимает статус недействительного.

В этом случае заказчик имеет право потребовать исполнения обязательств со всех оставшихся сторон соглашения. Если исполнитель отказывается выполнять требования по договору, их за него обязан сделать поручитель.

Расторжение договора возможно в случае:

  • прекращения обязательства;
  • несогласованного изменения договора в результате которого поручитель получил большую ответственность;
  • перевода долга на другое лицо;
  • отказа заказчика принять надлежащее исполнение;
  • истечения срока поручительства.

Поручителем по банковской гарантии является кредитная или иная организация, которая в полной мере осуществила выполнение обязательств перед кредитором своего клиента – заемщика. В случае, когда гарант – поручитель – не может выполнить оговоренные обязательства в срок, заемщик может потребовать выплаты компенсации, размер которой обсуждается предварительно.

Чем банковская гарантия отличается от поручительства

Банковская гарантия отличается от поручительства наличием большего круга прав. Чтобы понять, в чем ключевые различия между ними, стоит рассмотреть основные положения, которые охватывает гарантия и поручительство.

Основные положения гарантии и поручительства:

  1. Участники. Законодательно регулируется участие организаций в качестве банковских гарантов – имеют на это право только лицензированные компании, получившие разрешение ЦБ РФ. Поручителями могут быть физические лица, организации всех организационно-правовых форм, одновременное участие нескольких лиц в качестве поручителей.
  2. Юридическое обоснование. Поручитель берет ответственность на себя наравне с исполнителем. Банковская гарантия дает право банку требовать с заемщика всех уплаченных за него средств включая проценты, штрафы, пени, стоимость указанных услуг. Условия при этом оговариваются предварительно.
  3. Ответственность. Банковская гарантия вступает в силу в случае нарушения договора заемщиком. Поручитель же, когда основной исполнитель не выполняет обязательства, становится основным должником.
  4. Документальное оформление. Поручительство – письменный договор. Банковская гарантия без поручительства – одностороннее обязательство со стороны гаранта. Выдается бумага с указанием реквизитов организации.

Пример гарантий и поручительства в банковском кредитовании

На практике гарантия и поручительство в банковском кредитовании выступает в качестве основных инструментов разрешения финансовых вопросов между кредитором и должником.

Надежным способом гарантировать выплату кредита является банковская гарантия. Поручители же считаются формальным подтверждением обеспечения кредитного договора.

Чаще всего банки не воспринимают их в качестве надежного гаранта по исполнению обязательств.

Банковские гарантии и поручительства являются дополнительным источником доходов коммерческих организаций. При обращении к ним заемщика с заявлением на оказание услугу, они взимают дополнительные комиссии на финансовое обеспечение.

В случае нарушения договорных кредитных обязательств клиентом, гарант уплачивает за него денежные средства и заемщик должен сначала оплатить эту сумму. Только потом у него появится возможность оспорить неправомерность увеличения долга.

Основные отличия поручительства и банковской гарантии

Разница между гарантией и поручительством

Время чтения 5 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

В системе кредитных правоотношений существует несколько форм (видов) обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком. Основными из них служат залог, банковская гарантия и поручительство.

Последние две формы являются самыми распространенными в рамках беззалогового кредитования – при выдаче нецелевых денежных кредитов и потребительских.

Так в чем же состоит основное отличие поручительства от банковской гарантии?

Особенности банковской гарантии

Банковская гарантия – абсолютно самостоятельное обязательство. Более того, это отдельная услуга банка, которая предоставляется по просьбе клиента на платной основе в целях обеспечения исполнения последним своих обязательств перед другим кредитным учреждением.

Основное распространение банковская гарантия, как вид обеспечения, получила среди коммерческих кредитов. В системе кредитования населения она применяется крайне редко, хотя зачастую и фигурирует в качестве одного из возможных (принимаемых банком) видов обеспечения.

Процесс оформления банковской гарантии напоминает получение кредита. В принципе, требования, предъявляемые к клиенту, мало чем отличаются от требований, предъявляемых к заемщику.

Он также должен будет предоставить подтверждения своего финансового положения и платежеспособности и убедить банк в том, что при нормальном развитии ситуации сможет обслуживать и банковскую гарантию, и обязательства, принятые на себя в рамках кредитного договора.

Сущность гарантии заключается в том, что банк берет на себя обязательство по требованию кредитора погасить вместо заемщика определенную договором банковской гарантии сумму. Размер гарантируемого обеспечения, сроки его действия и условия оговариваются сторонами в договоре, который не зависит от условий и обязательств кредитного договора.

Принцип действия банковской гарантии в кредитных правоотношениях – сначала погашение обязательства за заемщика и только потом возможные споры и судебные разбирательства.

Именно такая природа банковской гарантии, наравне со статусом гаранта, делает ее более надежным инструментом обеспечения любых обязательств, исключая для кредитора необходимость первичного урегулирования возможной спорной ситуации.

Именно поэтому получить гарантию ничуть не проще, чем сам кредит, отчего она и используется редко в рамках кредитования населения.

С позиции заемщика банковская гарантия – дополнительное финансовое бремя, поскольку ее предоставление предполагает несение затрат по уплате предусмотренного договором вознаграждения гаранта.

В то же время получение гарантии, как правило, позволяет воспользоваться более привлекательными условиями кредитования – по сниженной процентной ставке, в большем объеме, на более продолжительный по сравнению с базовыми условиями срок.

Таким образом, при грамотном подходе затраты на получение банковской гарантии в некотором роде компенсируются более лояльными условиями кредитования.

Разница между независимой гарантией и поручительством. Разница между гарантией и поручительством. Чем отличается банковская гарантия от факторинга

Разница между гарантией и поручительством

И основным отличием считается то, какая именно организация взяла на себя роль поручителя.

Исследуя институт независимой гарантии, следует отметить, что в отличии от поручительства, одним из оснований прекращения которого является непредъявление кредитором иска к поручителю в установленный срок, т.е.

в срок установленный поручительством, по независимой же гарантии бенефициар должен обратиться к гаранту с письменным требованием.

К такому письменному требованию должны быть приложены документы, указанные в гарантии; в требовании должно быть указано, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана независимая гарантия; требование должно быть предъявлено до истечения срока, указанного в гарантии (ст.374 ГК). Поручительство. Данное обеспечение контракта выступает в виде поручительства любой небанковской кредитной организацией.

Независимая гарантия и поручительство: сходства и отличия

При этом организации – заказчику необходимо предоставить документально оформленное подтверждение напрямую от банка, выступающего в виде гаранта, о том, что предоставляемый договор независимой гарантии действителен.

Отмечено, что сравнение поручительства и независимой гарантии может определиться тем, что, независимая гарантия имеет защиту кредитной организацией Гарантом и считается наиболее надежной формой обеспечения.

Как показывает практика, термины независимая гарантия и поручительство, используются в качестве синонимов.
Однако отличие поручительства от независимой гарантии определено различными видами обеспечения по исполнению договорных обязательств.

В случае некачественного исполнения договорных обязательств должником, гарант и поручитель имеют одинаковую обязанность по выплате денежной суммы, что является сходством между гарантией и поручительством.

Сходства и различия поручительства независимой гарантии в рф по пунктам

Это делается для того, чтобы отсеять недобросовестных конкурентов, и подтвердить свои серьезные намерения перед организатором тендера.

  • Таможенная гарантия используется при наличии экспортно-импортной деятельности принципала. В случае если он попадает под таможенные санкции из-за нарушений правил экспортно-импортной деятельности, неуплаты пошлин, гарант покрывает эти обязательства. Бенефициаром тут являются органы таможенного контроля.

Выдается такая гарантия на годСтоимость гарантий и поручительства Для банков выгода от предоставления гарантии выражается в процентах от контракта. Обычно такая оплата не превышает 5% от суммы договора, но некоторые банки устанавливают фиксированные суммы вознаграждения. Предоставлять гарантию могут только те коммерческие учреждения (в случае банковской гарантии – банки), у которых есть лицензия на проведение деятельности такого рода.

Независимая гарантия и поручительство, сравнение

Инфо

Челябинска от 14.12.2015 № 18АП-14036/2015 по делу № А47-1963/2015). Независимая гарантия и поручительство, сравнение И основным отличием считается то, какая именно организация взяла на себя роль поручителя.

Исследуя институт независимой гарантии, следует отметить, что в отличии от поручительства, одним из оснований прекращения которого является непредъявление кредитором иска к поручителю в установленный срок, т.е.

в срок установленный поручительством, по независимой же гарантии бенефициар должен обратиться к гаранту с письменным требованием.

К такому письменному требованию должны быть приложены документы, указанные в гарантии; в требовании должно быть указано, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана независимая гарантия; требование должно быть предъявлено до истечения срока, указанного в гарантии (ст.374 ГК). Поручительство.

Отличия банковской гарантии от поручительства

Отличие банковской от поручительства касаемо опротестования предъявленных требований состоит в том, что гарант может отказаться от выполнения требований бенефициара только по причинам, указанным в законе.

Чем банковская гарантия отличается от поручительства? В большинстве случаев банковская организация носит безотзывный характер. То есть банк не может расторгнуть сделку даже тогда, когда исполнитель прекращает выполнение своих обязательств или делает это ненадлежащим образом.


Если речь идет о таком виде обеспечения контракта, как поручительство, то поручителем может быть та или иная небанковская коммерческая организация.

В отличие от гарантии банка, при поручительстве договор между поручителем и исполнителем может быть расторгнут в процессе выполнения работ по государственному заказу в тех случаях, которые предусматриваются российским законодательством.

Независимая гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств

Внимание

Для заключения договора о получении банковской гарантии, принципалу нужно обратиться в выбранный банк с заявлением и полным пакетом документов. Банк проверит платежеспособность и, если договор будет заключен, банк соглашается выполнять обязательства принципала перед третьим лицом. Эти обязательства фиксируются в отдельном договоре между принципалом и бенефициаром.

Поскольку банк, выдавая гарантию, рискует своими финансовыми средствами, клиент банка должен предоставить обеспечение гарантии. Это может быть недвижимое имущество, транспортные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы и прочее. Отличие гарантии от банковской гарантии состоит в том, что последняя – это отдельный частный случай гарантии.

По договору независимой гарантии, гарантом может быть не только банк, но и любое финансовое учреждение и любая коммерческая организация.

Наличие или отсутствие письменного договора между гарантом и принципалом не влияет на действительность гарантии. Поручительство оформляется письменным договором, т. е. двусторонним документом, или путем обмена документами под страхом недействительности поручительства.

  • Обязательство, предусмотренное НГ, не зависит ни от каких других обязательств и отношений, в то время как поручительство имеет акцессорный характер (см., например, ст. 364 ГК РФ).
  • Пределы ответственности гаранта оговорены отдельно. Поручитель же является солидарным должником по основному долгу вместе с первоначальным должником.
  • Как правило, поручитель не имеет от заключенного соглашения никакой материальной выгоды.

Отличие поручительства от банковской гарантии

Она гарантирует выполнение взятых на себя обязательств победителя торгов. Оценивается в 5% от стоимости заключенного контракта и заканчивает свое действие при его подписании. Платежная гарантия – востребованный инструмент при купле-продаже товаров, особенно оптовых партий или дорогостоящих предметов с отсрочкой платежа.

Продавец тогда может поставить свой товар, а в случае невыполнения покупателем условий договора и отказа производить оплату, обратиться к гаранту и потребовать возмещения убытков.

Договор по гарантии исполнения условий контракта заключается с победителем торгов. Оценивается в 10% от стоимости контракта.

Если победитель торгов не выполняет взятые на себя обязательства, зафиксированные в договоре, он выплачивает неустойку.

Независимая гарантия и поручительство сравнение

Внимание Разница между гарантией и поручительством Если у заемщика возникнет дефицит денежных средств для оплаты кредита, то гарант компенсирует издержки не банку, в котором данный заем оформлен, а его клиенту (то есть своему партнеру).

Как правило, она выдается только юридическим лицам, которые являются крупными бизнесами. Банк, дающий, должен убедиться в том, что выплачивать ее, скорее всего, не придется.

Важно Основная его мотивация в предоставлении партнеру соответствующих преференций – получение впоследствии репутационных привилегий.

Сравнение банковской гарантии и поручительства Банковская гарантия исключает участие заказчика: договор касается только гаранта и должника. И в том, и в другом случае документ размещают на площадке торгов, а организатор тендера получает письменное уведомление.

Независимая гарантия и поручительство, сравнение

Разница между гарантией и поручительством

Кредитор заинтересован в минимизации риска невозвращения займа должником. Чтобы обеспечить исполнение обязательств используются поручительство и гарантия. Хотя суть этих инструментов схожа, отличия банковской гарантии от поручительства все же есть. Чем похожи поручительство и независимая гарантия, сравнение подается ниже.

Понятие гарантии и поручительства

Гарантия – это одностороннее обязательство, которое банк выдает принципалу.

Поручительство – соглашение между банком и поручителем, на которого ложится ответственность за исполнение обязательств должника.

Договор поручительства действует только при условии, что действует основной договор, в котором описаны обязательства должника. Если основной договор перестает действовать, то и договор поручительства тоже.

В этом еще одно отличие поручительства от гарантии, которая действует независимо от других обязательств.

Отличие поручительства от банковской гарантии еще и в том, как несут ответственность стороны. Если используется гарантия, гарант выплачивает оговоренную сумму бенефициару без задержек на разбирательства, а уже потом взыскивает ее с принципала. Поручитель же несет ответственность наравне с должником, более подробное соотношение требований определяется договором.

Отличие банковской гарантии от поручительства касаемо опротестования предъявленных требований состоит в том, что гарант может отказаться от выполнения требований бенефициара только по причинам, указанным в законе. Поручитель же может возражать по всем пунктам, точно не описанным в договоре.

Среди способов обеспечения обязательств нужно прояснить отличие банковской гарантии от гарантии. Независимая гарантия выдается не только банком, но и другим финансовым учреждением.

Независимая гарантия и ее особенности

Независимая гарантия подразумевает некоторые требования к оформлению:

  • предоставляется письменно;
  • указывается дата, когда ее выдали;
  • указывается сумма гарантийной выплаты;
  • прописываются гарантийные случаи;
  • прописан срок действия гарантии;
  • перечисляются все возможные дополнительные условия, которые могут повлиять на выплату;
  • перечисляются все участники договора: кто является гарантом, принципалом и бенефициаром.

Отличие гарантии от банковской гарантии состоит в том, что ее могут выдавать любые финансовые учреждение и коммерческие организации, тогда как банковскую – только банки.

Отличие независимой гарантии от поручительства состоит в том, какие обязательства они обеспечивают. В случае независимой гарантии – только финансовые вопросы, в случае поручительства – любые обязательства.

Следующее отличие поручительства от независимой гарантии – грантом может быть только юридическое лицо, поручителем – любое лицо.

Отличие гарантии от поручительства в аспекте выгоды заключается в том, что гарант действует для получения вознаграждения за услугу, поручитель зачастую не получает компенсацию за участие в соглашении.

Банковская гарантия и поручительство: отличия

Рассмотрим подробнее, чем отличаются банковская гарантия и поручительство, таблица ниже покажет подробности.

Банковская гарантия и поручительство, сравнительная таблица

Банковская гарантияПоручительство
Соглашение не зависит от основного соглашенияЕсли меняется соглашение, меняется и ответственность сторон
Выдается банкомДается любым лицом
Гарантируются только денежные отношенияПоручительство касается любых обязательств
Гарантия – односторонний договор, подписанный гарантом после рассмотрения данных принципалаПоручитель является стороной многостороннего соглашения

Классификация поручительства и гарантий

И поручительство, и гарантии имеют несколько форм. Поручительство рассматривают:

  • поручительство-исполнение – поручитель должен выполнить обязанность вместо должника;
  • поручительство-ответственность – поручитель должен компенсировать неустойку, связанную с неисполнением основного обязательства, при этом не обязан возмещать основной долг;
  • замещающе-компенсационное – поручитель обязан возместить и основной долг, и неустойку;
  • полное поручительство обязывает поручителя возместить все убытки должника;
  • по частичному поручительству ответственность сторон прописывается в договоре;
  • субсидиарное поручительство подразумевает, что ответственность поручителя наступает только после того, как должник откажется ее возмещать;
  • солидарное поручительство не обязует бенефициара к какому-либо порядку в требовании компенсации, он может обратиться к должнику или его поручителю в любом порядке.

Гарантия тоже делится на подвиды:

  1. Отзывная и безотзывная – зависит от того, может ли гарант отозвать гарантию. Если нет дополнительных оговорок, все гарантии – безотзывные.
  2. Условная и безусловная – учитывая, нужны ли дополнительные условия для выплаты гарантом оговоренных сумм бенефициару за принципала.
  3. Гарантия платежа – требуется при продаже услуг или товаров. Гарант обязуется выполнить обязательства принципала по оплате.
  4. Гарантия возврата аванса – при договоре на выполнение работ подрядчик запрашивает аванс. Если работы не были выполнены, аванс нужно вернуть, именно он и является предметом гарантии.
  5. Гарантия выполнения условий контракта покрывает неустойки бенефициара, если принципал отказывается выполнять свои обязательства.
  6. Тендерная гарантия выдается для участия принципала в торгах, как обеспечение его тендерной заявки. Это делается для того, чтобы отсеять недобросовестных конкурентов, и подтвердить свои серьезные намерения перед организатором тендера.
  7. Таможенная гарантия используется при наличии экспортно-импортной деятельности принципала. В случае если он попадает под таможенные санкции из-за нарушений правил экспортно-импортной деятельности, неуплаты пошлин, гарант покрывает эти обязательства. Бенефициаром тут являются органы таможенного контроля. Выдается такая гарантия на год

Стоимость гарантий и поручительства

Для банков выгода от предоставления гарантии выражается в процентах от контракта. Обычно такая оплата не превышает 5% от суммы договора, но некоторые банки устанавливают фиксированные суммы вознаграждения. Предоставлять гарантию могут только те коммерческие учреждения (в случае банковской гарантии — банки), у которых есть лицензия на проведение деятельности такого рода.

Когда банк становится гарантом сделки, он тщательно проверяет все аспекты финансовой деятельности возможного принципала. Он старается выдавать такие гарантии, по которым не придется уплачивать гарантийные выплаты. Если предприятие неплатежеспособно и вряд ли сможет выполнить свои обязательства, банк не будет участвовать в сделке.

Поручитель зачастую не получает за свое участи в договоре никакой выгоды, хотя это и не возбраняется принципами поручительства. При этом поручитель получает равные права и обязанности с должником. Это означает, среди прочего, что он может оспорить обязательства перед кредитором.

Разница между гарантией и поручительством

Разница между гарантией и поручительством

Понятия гарантии и поручительства чаще всего рассматриваются в контексте отношений между банками и их клиентами — которые могут являться заемщиками данных учреждений, других финансовых организаций или партнерами каких-либо предприятий и исполнять обязательства, установленные по контракту.

Таким образом, под гарантией (в финансовых правоотношениях) в большинстве случаев понимается юридически оформленное обязательство по компенсации сторонним лицом — гарантом — издержек своего партнера, связанных с его действиями (например, выплатами) по какой-либо сделке.

При этом гарантия может быть юридически никак не связана собственно с контрактом заемщика, который заключается с партнером или, например, с банком.

Гарант посредством соответствующего обязательства осуществляет экономическую поддержку заемщику, а не его кредитору.

Если у заемщика возникнет дефицит денежных средств для оплаты кредита, то гарант компенсирует издержки не банку, в котором данный заем оформлен, а его клиенту (то есть своему партнеру).

Реклама

Гарантами в финансовых правоотношениях в большинстве случаев выступают как раз таки банки. Соответственно, самый распространенный вид обязательств, о которых идет речь, — банковская гарантия.

Как правило, она выдается только юридическим лицам, которые являются крупными бизнесами. Банк, дающий гарантию, должен убедиться в том, что выплачивать ее, скорее всего, не придется.

Основная его мотивация в предоставлении партнеру соответствующих преференций — получение впоследствии репутационных привилегий.

Банк, давший финансовую гарантию крупному бизнесу, рассматривается деловым сообществом как надежная кредитная организация, и это может способствовать укреплению его рыночных позиций.

Банковская гарантия юридически закрепляется в виде документа, который подписывается только одной стороной — собственно гарантом — и передается партнеру в целях последующего использования при выстраивании различных правоотношений.

Что представляет собой поручительство?

Под поручительством принято понимать, как и в случае с гарантией, юридически оформленное обязательство по компенсации сторонним лицом — поручителем — издержек своего партнера, юридически, однако, связанное с предметом сделки, заключаемой данным партнером в рамках тех или иных правоотношений.

То есть если, например, партнер поручителя подписывает договор с банком, то поручитель в случае, когда заемщик не может исполнять свои обязательства, рассчитывается с данным банком или помогает это сделать заемщику.

Поручителем способно стать, в принципе, любое лицо — гражданин или организация. Обязательства поручителя оформляются не в одностороннем порядке, а посредством заключения договора с участием нескольких сторон — в частности, партнера и его кредитора.

Сравнение

Главное отличие гарантии от поручительства в том, что первое обязательство является односторонним и юридически не связанным с предметом сделок, заключаемых партнером гаранта, а второе — заключается несколькими сторонами и имеет юридическую связь с предметом сделок партнера поручителя.

Определив, в чем разница между гарантией и поручительством, зафиксируем выводы в таблице.

В чем сходства и отличия договора поручительства и банковской гарантии

Наличие или отсутствие письменного договора между гарантом и принципалом не влияет на действительность гарантии. Поручительство оформляется письменным договором, т. е. двусторонним документом, или путем обмена документами под страхом недействительности поручительства.

  • Обязательство, предусмотренное НГ, не зависит ни от каких других обязательств и отношений, в то время как поручительство имеет акцессорный характер (см., например, ст. 364 ГК РФ).
  • Пределы ответственности гаранта оговорены отдельно. Поручитель же является солидарным должником по основному долгу вместе с первоначальным должником.
  • Как правило, поручитель не имеет от заключенного соглашения никакой материальной выгоды.

Что такое независимая банковская гарантия

Независимая банковская гарантия — письменное обязательство гаранта выплатить оговоренную сумму в пользу заказчика, по его требованию и в рамках действующего соглашения. Для заключения сделки нужно только согласие одной стороны для оформления соглашения с гарантом. Кредитор обязуется компенсировать ущерб в случае, когда клиент не выполнит свои обязательства, прописанные в соглашении.

Отличия независимой гарантии от банковской

Независимая гарантия — аналог банковской гарантии, но имеет свои отличия:

  • Подбор гаранта финансовых сделок. Обычную гарантию предоставляют только банки, тогда как независимую оформляют и другие юридические лица — коммерческие организации, у которых есть лицензия на подобную деятельность.
  • При обычной сделке размеры гарантий, как правило, плавающие, а сумма независимых сделок может как возрастать, так и уменьшаться в связи с определенными условиями.
  • В рамках 44-ФЗ гарантии различаются по методу передачи прав. При независимом соглашении передача прав кредитора осуществляется не только при наличии такого пункта в договоре, но и с письменного согласия бенефициара, которое оформляется отдельным документом.
  • Независимая гарантия базируется на взаимоотношении между поручителем, принципалом и бенефициаром и не зависит от главного обязательства между заказчиком и исполнителем.

Банковская гарантия и поручительство: отличие, кредитование, договор

Разница между гарантией и поручительством

Для кредиторов вопрос обеспеченности соглашений всегда стоит остро. Все сделки сопровождаются определенной долей риска, и хотелось бы иметь подтверждение того, что договоренности будут исполнены в полном объеме.

Востребованными инструментами обеспечения выполнения обязательств, предписанных договором, являются поручительство и банковская гарантия.

Несмотря на сходство основного функционала, эти услуги отличаются друг от друга, и применяются не одинаково активно для различных финансовых процедур.

Сравнение гарантии и поручительства

Принцип действия обоих инструментов заключается в привлечении третьего лица к ответственности за выполнение условий договорного акта. Но в этом состоит и основное отличие этих типов обеспечения. Для гарантии и поручительства привлекаются разные структуры. Для подробного изучения следует дать характеристики каждой услуге по отдельности.

Специфика гарантии

Банковская гарантия — это письменное обязательство, которое берет на себя банк или другая кредитная, или страховая организация по ходатайству должника, именуемого принципалом.

Банк в этом случае становится гарантом, и обязуется выплатить кредитору — бенефициару, определенную сумму, если принципал условия контракта не выполнит.  Физическому лицу стать гарантом не удастся.

Оказывать подобную услугу вправе лишь те финансовые учреждения, которые обладают лицензией ЦБ РФ.

Черты, характеризующие этот продукт:

  1. Самостоятельное существование гарантии, независимо от того обязательства, которое она обеспечивает.
  2. Безотзывность. Гарант может отозвать ее, только если это предусмотрено текстом гарантийного соглашения.
  3. Невозможность передачи прав по использованию продукта. Бенефициар сможет уступить право требовать от банка выплаты установленной суммы, только когда это условие оговорено в документе.
  4. Возмездность. За оформление этой услуги принципал уплачивает банковской структуре установленную плату.
  5. Повышенный формализм отношений.

Гарантия является односторонним обязательством и одновременно своеобразным банковским продуктом, оформление которой отчасти напоминает выдачу кредита.

Если принципал пункты договора не выполнил — не вернул долг, не осуществил поставку товаров, бенефициар предъявляет письменное требование к гаранту о возмещении суммы, на которую выдано гарантийное обязательство.

Но так как это банковская услуга, то принципал обязан возместить банковской структуре те средства, которые были уплачены кредитору с пенями и другими неустойками. В случае отказа от добровольного возмещения, гарант вправе обратиться с иском в судебные инстанции.

Стороны, ставшие участниками гарантийного акта, наделяются как правами, так и обязанностями. Принципал обязан заплатить финансовому учреждению, оказывающему услугу, определенную сумму. Гарант обязуется выплатить средства по требованию кредитора. При этом перед ним не стоит обязанность по выплате процентов или других пеней, он отдает лишь ту сумму, на которую составлен гарантийный контракт.

https://www.youtube.com/watch?v=PnV9E-RpU3U

Подробнее о поручительстве

Кредитор для получения выплаты обязан предоставить тот комплект документации, который указан в гарантийном соглашении.

Кроме этого, бенефициар должен разъяснить банкам о том, какое нарушение произошло со стороны принципала и документально подтвердить этот факт.

Если гарантия была уплачена или прекращена, финансовая структура уведомляет обо всех изменениях принципала.

Специфика поручительства

Поручительство выступает основной формой обеспечения при кредитовании населения. Однако, несмотря на правовую природу этого явления, такой вид гарантирования считается самым ненадежным.

Поручающееся лица зачастую принимают свое участие за простую формальность, не осознавая всей степени взятой на себя ответственности.

Кредитные организации, со своей стороны, не так тщательно проверяют платежеспособность поручителей, как это требуется.

Советуем также:  Агент по банковским гарантиям

Поручителями могут становиться физические и юридические лица, подходящие под требования банка. Они, в отличие от гаранта, наделяются полноценной ответственностью за ненадлежащее выполнение требований контракта должником.

Подписав документ поручительства, лицо берет на себя обязательства по полному и своевременному погашению основного долга и процентов, если заемщик этого делать не будет. При этом поручительство имеет строгую взаимосвязь с основным обязательством.

Оно действует относительно длительности кредитного соглашения.

Однако если по гарантии сначала происходят выплаты, а только потом банковская организация обращается в суд для взыскания средств с принципала, по поручительскому договору происходит наоборот. Кредитор сначала направляется в судебные органы, на основании решения которых поручителю выставляются требования о погашении долгов либо накладывается арест на его имущество.

Этот вид обеспечения распространяется как на первоначальные обязательства, так и на те, что могут возникнуть в будущем, например, уплата штрафных санкций и пеней в связи с несвоевременным внесением платежей. Титульный заемщик, как участник сделки, напрямую с поручителем не связан. Отношения возникают между кредитной организацией и физическими или юридическими лицами, которые поручаются за должника.

Заемщик и поручившееся лицо несут одинаковую долю ответственности перед банками. Последний вправе требовать выплаты долга от любого из них по отдельности, либо одновременно от обоих. Если поручитель становится исполнителем контракта, это влечет за собой особые правовые последствия:

  1. К нему переходят права кредитора в том размере, в котором он удовлетворил его условия.
  2. Он становится обладателем прав кредитора как залогодержателя.
  3. Поручившееся лицо может через суд взыскать с титульного заемщика выплаченные им средства в пользу банка.
  4. Кредитор обязан передать поручителю документацию, удостоверяющую требования к должнику.

Поручительское соглашение прекращается в таких случаях:

  1. Если погашается основное обязательства (исполнено или установлена неспособность выполнения).
  2. В случае изменения основного договора, если поправки наносят ущерб поручителю и внесены без его согласия.
  3. При уступке долга иному лицу.
  4. Если кредитор отказывается принять выполнение от заемщика или поручившегося лица.
  5. Истечением срока по поручительскому контракту.

Если же длительность основного соглашения не установлена, то банк вправе требовать от поручителя выполнения требований в течение двух лет с момента отказа титульного заемщика погашать долг.

Различия между услугами

Сходство этих продуктов состоит в трансляции части обязательств третьему лицу и целевом назначении. Различий же гораздо больше.

Ключевое отличие банковской гарантии от поручительства заключается в том, что грани ответственности гаранта оговариваются сторонами по отдельности и в пределах той суммы, на которую гарант соглашается.

А поручитель несет ответственность наравне с заемщиком. С гарантирующего лица взыскивается лишь размер гарантии, с поручившегося — вся сумма долга вместе с процентами, штрафами и пенями.

Другие отличия:

  1. Гарантийное соглашение — это одностороннее обязательство, оформленное на фирменном бланке с нужными реквизитами, а поручительство — это договор.
  2. Банковские гарантии выдаются юридическим лицам, а поручительское соглашение можно оформить и физлицу.
  3. Комплект документации для выдачи гарантии значительно шире.
  4. Гарантия оформляется на платной основе, а связь между заемщиком и поручившимся гражданином редко носит коммерческий формат.
  5. Гарант отвечает лишь на ту сумму, которая указана в гарантийном документе, а поручитель обязан возместить не только основной долг, но и процентные начисления вместе со штрафными санкциями.
  6. У гаранта есть право отказать бенефициару только в случае формальных возражений. Поручившийся же может выдвигать возражения против кредитора аналогичные тем, что выдвинул бы должник.

Тендерные торги

Несмотря на то, что банковская гарантия и поручительство направлены на выполнение одной и той же финансовой функции, на практике их целевая направленность также различна. Гарантия часто используется при обеспечении заявки для участия в крупных торгах. Поручительский договор в большинстве случаев для тендеров и аукционов не принимается.

Этому есть несколько причин:

  • Процедура оформления гарантии сходна с выдачей кредита, когда проверяется финансовое состояние заявителя и его платежеспособность. Согласие банка принять гарантийное обязательство дает хорошую оценку имущественному положению компании, что становится своеобразной защитой от недобросовестных исполнителей в тендере.
  • Аукционы, обеспеченные гарантией, становятся неинтересны для тендерных рейдеров (это участники торгов, которые поставку осуществлять не собираются, но подают предложение с другими целями). Выгоды по таким сделкам для рейдеров нет, что делает торги безопаснее.
  • Выдавать гарантию могут только крупные банковские структуры, тогда как поручительство доступно практически во всех кредитных организациях.
  • Заведомо слабым компаниям гарантию не получить, что сразу отсевает неконкурентоспособных участников.

Требования к поручителям и претендентам на гарантию

К поручающемуся гражданину применяются те же требования, что и к титульному заемщику. Он должен документально подтвердить свой доход, заполнить необходимые документы и подписать договорной акт. Если поручителем выступает юридическое лицо, оно также обязано документально удостоверить факт непрерывного получения прибыли.

Что же в итоге стоит выбрать?

Претендент на оформление гарантии помимо собственных документов, предъявляет пакет учредительных бумаг своей фирмы и бухгалтерскую отчетность. Компания должна существовать на рынке не менее 3 месяцев. Постоянство источников дохода также оценивается кредитными организациями.

Что лучше?

Каждая из форм обеспечения, будь то залог, поручительство или банковская гарантия, обладает рядом преимуществ и недостатков друг перед другом.

Каждое предприятие стремится к тому, чтобы сделка была оформлена с наименьшей степенью риска.

И тут поручительство уступает гарантии, которая считается более надежным способом обеспеченности исполнения обязательств.

По сравнению с поручительским соглашением, гарантийное обязательство оформляется быстрее и проще. Поручителя нужно ещё найти, а за гарантией заявитель обращается сам, без участия третьих лиц.

Поручительство оформляется бесплатно, что и является плюсом по отношению к платной услуге по выдаче гарантийной бумаги.

Поручительство и гарантирование роднятся по своему обеспечительному функционалу, однако используются в разных сферах и имеют отличные правовые последствия. Поэтому прежде чем определиться, с тем, что лучше оформить, следует понять, подойдет ли эта услуга под выбранное назначение.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.